Как проводится реструктуризация ипотечных жилищных кредитов? – Партийная приемная разъясняет

Уже более года длится пандемия коронавируса. В это тяжелое время, по данным Международной организации труда (МОТ), в 2020 году в мире работы лишились 114 млн человек. Что делать с ипотекой, если вы оказались в трудной финансовой ситуации, рассказали высококвалифицированные юристы партийной приемной.
Для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, существует процедура реструктуризации. Чаще всего она проводится на основании соглашения между кредитором и заемщиком, а способы реструктуризации каждый банк определяет самостоятельно. Это может быть:
1. Изменение валюты кредитного договора.
В данном случае кредит в иностранной валюте конвертируется в рубли.
2. Увеличение срока кредита.
В данном случае сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения общего срока кредита. Однако, учитывая перерасчет ежемесячных платежей, при получении отсрочки или при увеличении срока кредита вы в итоге можете заплатить большую сумму, чем предполагалось по первоначальным условиям договора.
3. Предоставление льготного периода.
В данном случае временно снижается сумма ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов. Отсрочка может быть предоставлена в полном или частичном объеме.
Так, в течение действия договора ипотечного кредитования заемщик при соблюдении определенных условий вправе потребовать у кредитора приостановить исполнение своих обязательств либо уменьшить размер платежей на определенный срок (льготный период). При этом срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; ч. 1, 15, 20 ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Наиболее частыми основаниями для реструктуризации кредита являются:
· существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты и т.п.);
· призыв/прохождение срочной военной службы в армии;
· отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
· утрата трудоспособности;
· развод заемщика;
· прочие основания по усмотрению банка.
Возникновение у заемщика перечисленных обстоятельств не обязывает банк реструктуризовать кредит и не освобождает заемщика от необходимости погашать кредит в срок.
Кроме того, ввиду снижения деловой активности в связи с коронавирусной инфекцией заемщики – физические лица могли до 30.09.2020 включительно обратиться к кредитору (либо АСВ – конкурсному управляющему ликвидируемой кредитной организации) и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам на срок до шести месяцев. Одно из условий предоставления таких каникул – снижение доходов заемщика по сравнению с 2019 г. более чем на 30% (ст. 6 Закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ; Информационное сообщение Банка России от 03.04.2020; Информация ГК "Агентство по страхованию вкладов").
